У попередній статті «Банківська система окупованого Криму» [1] ми висвітлили сучасний стан банківської системи півострову та надали прогноз її подальшого розвитку. Прийшов час розібратися, які ж «банківські продукти та послуги» можуть запропонувати «кримчанам та гостям півострова» кримські фінансові установи, на яких умовах і за яку ціну. 

Аналіз окремих банківських та фінансових послуг, які надаються у Криму, провів кандидат юридичних наук Андрій Чвалюк.

Пакет банківських послуг, як і уся банківська система Криму формувався під тиском санкцій. У грудні 2015 року «Visa» і «MasterCard» заявили про припинення роботи в Криму. Кримський «Генбанк», який з 2015 року перебуває під санкціями США та Європейського Союзу, залишався останнім банком, який емітував картки цих міжнародних платіжних систем на півострові. Але з 14 серпня 2018 р. «Генбанк» припинив обслуговування раніше випущених ним банківських карт «Visa» і «MasterCard». Після цього кримські інформаційні ресурси та дошки оголошень знову заполонили пропозиції «допомогти зняти готівку з картки», «провести переказ грошей» тощо. Чорні «обнальщіки» непогано «наварилися» в період, поки «банківська система півострова перебувала у стані реформування».

Альтернативою міжнародним гігантам стала внутрішня система «ПРО100». Це російська платіжна система, її розрахунковий центр належить «Сбербанку Росії». Емітувати картки «ПРО100» «Російський національний комерційний банк» («РНКБ»), який зараз є найбільшим банком у Криму, почав з травня 2014 року, але користуватися карткою можна тільки на території Росії та окупованого Криму. Карти міжнародних платіжних систем банк «РНКБ» не емітує. З часом систему «ПРО100» витіснила платіжна система «Мир». Кримчани, які до того часу вже повністю перейшли на «ПРО100», зіткнулися з масою проблем, особливо під час відвідування Росії. За межами Криму розрахуватися цією карткою в магазинах стало дуже складно, більшість банкоматів її не приймають, а якщо й беруть, то стягують з кожної операції велику комісію. Тому починаючи з 2018 року усі кримські банки почали видавати карти «Мир».

Платіжна система «Мир» – національна російська платіжна система. Оператором є АТ «Національна система платіжних карт» створена 23 липня 2014 року. Випуск цих карт було з помпою піднесено як чергову перемогу на шляху реалізації ініційованого Урядом РФ курсу «імпортозаміщення». Однак не все так просто, карти «Мир» практично не працюють за кордоном і приймаються тільки в дружніх РФ країнах і територіях, таких як Вірменія, Киргизія, В`єтнам, а також в «Абхазії та Південній Осетії». Картами «Мир» неможливо здійснити покупки в багатьох зарубіжних інтернет-магазинах, в їх числі Amazon, Ebay (при цьому ними можна оплачувати покупки в AliExpress). Вони не прив`язуються до PayPal і WebMoney. Карту «Мир» не можна використовувати для покупки додатків в GooglePlay Маркет [2].

Згідно федерального закону № 161-ФЗ «Про Національну платіжну систему» до 1 липня 2018 року карту «Мир» повинні були отримати всі працівники бюджетної сфери, а до 1 липня 2020 року – пенсіонери [3]. «Раціонального пояснення, навіщо так робити немає, – вважає економічний експерт Павло Медведєв, – швидко ввести систему «Мир» це політичний акт. Так захотілося, і так, виявилося, можна зробити» [2].

Окрім карток «Мир» на півострові приймаються картки «MasterCard» та «Visa», однак з певною умовою – пластик має випустити російський банк. Якщо карту «MasterCard» або «Visa» емітував іноземний банк, обслуговуватися в Криму вона не буде. Це пов`язано з процесінгом, адже відомості по картах зарубіжних банків обробляються в США. А процесінг російських «MasterCard» або «Visa» йде через банки РФ, що дозволяє обійти режим американських санкцій [4]. Транзакції за картками, виданими російськими банками відбуваються завдяки тому, що запит про вчинення платежу відправляється на обробку в банківські процесингові центри Краснодарського краю, тому що на них не поширюються санкції, накладені на півострів [5]. Саме тому, як ми вже писали, кожне друге відділення «РНКБ» знаходиться у Краснодарському краї, фактично це банк клонує власну діяльність.

Подібна схема з підміною IP-адреси використовується і в сфері страхування. В Криму немає жодної великої страхової компанії. Там є тільки місцеві контори типу «роги і копита», які нібито представляють інтереси великих компаній. Але при отриманні полісу, на ньому зазначено юридичну адресу організації, яка його видала, та нею є як правило Краснодарський край чи інша територія РФ [6].

Карти «Maestro» в Криму не обслуговуються, але обхідний спосіб також знайшли. Для цього необхідний «паспорт громадянина РФ», індивідуальний платника податків (які по зрозумілим причинам є не у всіх мешканців Криму), та інтернет-банкінг будь-якого банку. Не вважаємо за доцільне наводити тут детальну інструкцію, лише зазначимо що вся процедура займає в середньому близько години [7].

Інтернет ресурси Криму містять попередження для непідготовлених туристів, про те що кримські банкомати можуть заблокувати й не віддати карту іноземного банку. Тому громадянам РФ радять перед поїздкою у Крим відвідати відділення «РНКБ» у Москві й замовити карту цього банку. Також окупаційні інформаційні ресурси заспокоюють, що комісія за видачу готівки в банкоматах Криму, за картками «материкових» банків РФ, не стягується. При цьому замовчується, що вона не стягується лише власником банкомату, зате свій досить суттєвий відсоток (1% від суми, але не менше 100 російських рублів) бере банк – власник картки.

Наприклад, сумнозвісний «РНКБ» не стягує відсоток за зняття готівки з карт «Сбербанку» в Криму, але це робить сам «Сбербанк». Комісії можна уникнути замовивши спеціальну тарифну (безкомісійну) карту, від деяких російських банків, але більшості кримчан ця послуга не доступна. Ситуація ускладнюється тим, що комісію «РНКБ» знімає таємно й деякі місцеві мешканці та «гості півострова» довго не можуть з’ясувати куди ж діваються гроші з їх рахунку. Бо на дисплеї банкомату та у чеку зазначається, що гроші видані банкоматом без комісії, а онлайн-додаток показує зовсім іншу картину.

На півострові існують проблеми і з мобільним онлайн-банкінгом, який не пропонує ніяких кримських контрагентів. Тобто якщо сім-картка у особи від  «кримського оператора», то «материковий» російський банк вам навіть не запропонує його в лінійці онлайн-платежів. Розплатитися у Криму телефоном з технологією бездротового високочастотного зв’язку «Nearfield communication» також неможливо. Однак замаскувавши IP-адресу, при користуванні мобільним інтернетом, онлайн-банкінг стає доступним [8]. Маскування, приховування, підміни – все, що раніше було не відомо мешканцям Криму, в умовах окупації стає єдино можливим способом життя. 

Експерти, переконані: поки Крим не буде деокупований, жоден інвестор, який цінує репутацію, навіть російський, на півострів не зайде. А це означає, що окупантам доведеться й надалі знаходити способи обійти міжнародні санкції [9].

Окремо слід зупинитися на кредитних послугах. Окупація дійсно принесла в банківський сектор Криму з 2014 року окремі тимчасові переваги перед українською системою, насамперед в частині розміру процентних ставок (але з 2019 року такі ставки зрівнялися з українськими, зокрема й за рахунок зменшення останніх). Особливо це стосується іпотеки та автокредитування. Але кредит в банках Криму можуть отримати тільки власники паспорта громадянина РФ і полісу СНІЛС, що обмежує доступ кримчан навіть до такої базової фінансової послуги як споживче кредитування. Подібна дискримінація є запланованою й мала на меті швидку примусову паспортизацію населення окупованих територій.

Але слід пам’ятати, що встановивши з державою-окупантом правовий зв’язок (шляхом отримання «паспорта громадянина РФ»), громадянин України може отримати не тільки доступ до фінансових та соціальних послуг, а й безкоштовний комплект військової форми для себе або своєї дитини. Й тоді гасити взятий кредит прийдеться вже з грошового забезпечення, яке виплачується військовослужбовцям строкової служби російської армії.

Існують проблеми й стосовно якості обслуговування у кримських банках. Вони мають стабільно низький репутаційний рейтинг, у порівнянні з «материковими» банками РФ. Й на це є об’єктивні причини. «Зі скороченням кількості банків у Криму у останніх відпала необхідність боротися за клієнта. Люди самі приходять у банк. Це дещо розбалувало співробітників. Але часи змінюються, стають доступними дистанційні канали обслуговування. Знову починається боротьба за клієнта», – вважає «голова правління» «Морського банку» Тетяна Герасимова. «Та й хороші фахівці-банкіри не приїжджають сюди не тільки тому, що зарплати на півострові сильно нижче, але і тому, що бояться. Не хочуть потім в резюме мати запис «кримське відділення банку»» [8].

«РНКБ», через який здійснюється виплата зарплат і пенсій в окупованому Криму, з червня 2019 року ввів плату для пенсіонерів за SMS-повідомлення про витратні операції на картковому рахунку. Тепер безкоштовно приходить тільки повідомлення про нарахування пенсії, а послугу «SMS-повідомлення про витрати» необхідно відключати окремо, за плату [10]. Хтось може сказати, що це копійки, але ці кошти, витягнуті з кишень сотень тисяч кримчан, течуть повільними струмками й, збираючись у бурхливий водоспад, вливаються у економіку країни-агресора, зміцнюють його армію та флот.

В Криму не працює система грошових переказів «Western Union». Послугу з переказу грошей з «материка» до Криму, надають російські системи швидких переказів «Юністрім» та «Контакт». Для відправлення грошей необхідний тільки паспорт, але виключно «російський» [7]. Саме через такі обмеження мешканці Криму вимушені користуватися послугами тіньових ділків, сплачуючи за їх послуги від 3 до 10 відсотків. Після заходу на кримський ринок російських банків ціни на послуги з переказу грошей чи зняттям готівки з картки суттєво впали, але все ще користуються попитом.

На завершення слід констатувати, що процес «визволення російськомовного населення Криму» схоже все ще триває – тепер окупаційна влада визволяє «співгромадян» від грошових заощаджень, знімаючи комісії за кожен «чих». А як «влада Криму» визволяє кримчан від власності можна буде почитати у наступній статті «Фіскальні механізми окупованого Криму».

Джерела:

 1. https://arc.construction/5957?lang=uk

2. Тищенко Анастасия. Кому нужен «Мир». URL: https://www.svoboda.org/a/28487334.html

3. О Национальной платёжной системе: федеральный закон РФ от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115625/

4. Банки Крыма 2020 – список. URL: https://bankiros.ru/wiki/term/banki-krima

5. Банки в Крыму – как снять деньги без комиссии? URL: https://turist.im/krym/kakie-banki-rabotayut.html

6. Visa и Master Card в Крыму: как работают международные платежные системы на оккупированном полуострове. URL: https://hromadske.ua/ru/posts/visa-y-mastercard-v-krymu-kak-rabotaiut-mezhdunarodnye-platezhnye-systemy-na-okkupyrovannom-poluostrove

7. Снять деньги с карты в Крыму. URL: https://www.krym4you.com/rejtingi/fakty-o-kryme/snyat-dengi-s-karty-v-krymu/

8. Банковский сектор Крыма: в чем ущемлены жители полуострова. URL: https://crimea.ria.ru/economy/20191119/1117640785/Bankovskiy-sektor-Kryma-v-chem-uschemleny-zhiteli-poluostrova.html

9. Крым – «особая платежная зона»: как работают российские банки и платежные системы. URL: https://ru.krymr.com/a/kak-rabotayt-rossiyskie-banki-i-platezhnie-sistemy-v-krimy/30758644.html

10. Банк РНКБ в Крыму ввел плату за сообщения для пенсионеров. URL: https://ru.krymr.com/a/news-rnkb-v-krimy-vvel-platu-za-soobsheniya-dlya-pensionerov/29988515.html